Ako krok za krokom vybudovať finančnú rezervu

Nečakané výdavky prichádzajú pravidelne, len nevieme kedy. Pokazí sa auto, treba zaplatiť zubára alebo sa na pár mesiacov zníži príjem. Kto nemá rezervu, rieši takú situáciu kreditnou kartou alebo spotrebným úverom a platí úroky. Rezerva vám dáva čas a pokoj na rozumné rozhodnutie.

Koľko peňazí by mala rezerva mať

Bežne sa odporúča mať odložené tri až šesť mesačných nevyhnutných výdavkov. Nerátajte teda z príjmu, ale z toho, koľko nutne potrebujete na bývanie, energie, jedlo, dopravu, poistenie a splátky.

• Bližšie k trom mesiacom: máte stabilné zamestnanie, v domácnosti sú dva príjmy a nemáte vysoké splátky.
• Bližšie k šiestim mesiacom a viac: ste jediný živiteľ rodiny, pracujete na živnosť alebo máte nepravidelný príjem, splácate hypotéku alebo máte deti.

Ak sa vám cieľová suma zdá nedosiahnuteľná, rozdeľte ju na etapy. Prvým míľnikom môže byť suma, ktorá pokryje menšiu opravu. Druhým jeden mesiac výdavkov. Každý ďalší mesiac pridáva istotu.

Postup krok za krokom

1. Spočítajte mesačné nevyhnutné výdavky. Vychádzajte z výpisov z účtu za posledné mesiace, nie z odhadu.
2. Určte cieľovú sumu. Nevyhnutné výdavky vynásobte počtom mesiacov, ktorý zodpovedá vašej situácii.
3. Otvorte si samostatný účet na rezervu. Peniaze nemajú byť na bežnom účte, kde by splynuli s bežnými výdavkami.
4. Nastavte trvalý príkaz na deň po výplate. Aj malá pravidelná suma je lepšia ako veľké predsavzatie, ktoré sa nesplní.
5. Pridajte mimoriadne príjmy. Časť trinástej mzdy, odmeny, daňového preplatku či predaja nepotrebných vecí pošlite rovno do rezervy.
6. Sledujte postup. Raz mesačne si pozrite, koľko už máte a koľko chýba. Pri dosiahnutí etapy si postup zapíšte.
7. Po dosiahnutí cieľa presmerujte platbu. Trvalý príkaz nerušte, len ho presuňte na ďalší cieľ, napríklad na investovanie.

Kde rezervu držať

Rezerva musí spĺňať tri podmienky. Musí byť bezpečná, rýchlo dostupná a nesmie výrazne kolísať v hodnote. Výnos je až na poslednom mieste.

• Sporiaci účet: peniaze sú dostupné zvyčajne okamžite alebo do niekoľkých dní a prinášajú úrok. Vklady v bankách chráni Fond ochrany vkladov do výšky 100 000 eur na vkladateľa v jednej banke.
• Termínovaný vklad: vhodný skôr pre časť rezervy, ktorú pravdepodobne nebudete potrebovať skoro. Pri predčasnom výbere môžete prísť o úrok alebo zaplatiť poplatok.
• Hotovosť doma: len malá suma na naozaj akútne situácie. Neprináša nič a hrozí strata.

Úroky z vkladov podliehajú zrážkovej dani 19 %, ktorú banka odvedie za vás. Pri porovnaní ponúk preto sledujte aj podmienky, napríklad obmedzenia výberov, minimálny zostatok či časovo obmedzenú akciovú sadzbu.

Kedy rezervu použiť a ako ju doplniť

Rezerva je na nečakané a nevyhnutné výdavky. Dovolenka, nový telefón či vianočné darčeky sa dajú naplánovať, a preto na ne sporte zvlášť. Pred každým výberom si položte tri otázky: Je to nevyhnutné? Je to naozaj nečakané? Je to urgentné?

Ak rezervu použijete, nemajte výčitky. Presne na to slúži. Hneď však nastavte plán na jej doplnenie, napríklad dočasným zvýšením trvalého príkazu. Pri výpadku príjmu zároveň obmedzte voliteľné výdavky, aby rezerva vydržala čo najdlhšie.

Raz ročne cieľovú sumu prepočítajte. Ak vzrástli ceny, nájomné alebo splátky, rezerva by mala rásť s nimi.

Najčastejšie chyby pri budovaní rezervy

• Čakanie na lepšie časy. Mnohí odkladajú sporenie, kým nebudú zarábať viac. S vyšším príjmom však zvyčajne rastú aj výdavky. Začnite s tým, čo máte teraz.
• Rezerva na bežnom účte. Peniaze, ktoré vidíte pri každej platbe, sa ľahko minú na bežné veci. Oddelený účet vytvára prirodzenú bariéru.
• Súbežné splácanie drahých dlhov bez rezervy. Ak máte kreditnú kartu či kontokorent, najprv si vytvorte aspoň malý vankúš. Bez neho sa pri ďalšom nečakanom výdavku do dlhu vrátite. Potom sa sústreďte na splatenie najdrahšieho dlhu a až následne rezervu dopĺňajte do plnej výšky.
• Príliš veľká rezerva. Aj to je chyba. Peniaze nad rámec rozumnej rezervy strácajú v čase hodnotu kvôli inflácii. Keď cieľ dosiahnete, ďalšie úspory smerujte na dlhodobé ciele.
• Jedna rezerva pre všetko. Ak z rezervy platíte aj plánované výdavky, nikdy nebude úplná. Na predvídateľné veci si vytvorte samostatné sporenie.

Ak žijete v domácnosti s partnerom, dohodnite sa, či budete mať spoločnú rezervu alebo každý vlastnú. Dôležité je, aby obaja vedeli, koľko peňazí je k dispozícii a kedy sa môžu použiť.

Zhrnutie

Finančnú rezervu vybudujete tak, že zistíte svoje nevyhnutné výdavky, stanovíte cieľ v etapách a sporíte automaticky na oddelený, bezpečný účet. Začnite hneď pri najbližšej výplate, aj keby išlo o malú sumu. Pravidelnosť je dôležitejšia ako výška prvých vkladov a prvá dosiahnutá etapa vám dodá motiváciu pokračovať.