Pravidlo 4 %

Na čo kalkulačka slúži

Kalkulačka Pravidlo 4 % ukazuje, aký majetok by ste potrebovali, aby ste z portfólia mohli každý rok vyberať sumu pokrývajúcu svoje výdavky. Zadáte mesačné výdavky a mieru výberu v percentách. Kalkulačka výdavky prepočíta na ročný výber a vydelí ho mierou výberu. Dostanete potrebný majetok a ročný výber v eurách. Hodí sa ľuďom, ktorí uvažujú o finančnej nezávislosti alebo predčasnom odchode z práce a chcú si urobiť hrubú predstavu o cieľovej sume. Ide o orientačný výpočet, nie o odporúčanie. Výsledok vám pomôže porovnať cieľový majetok s tým, ktorý už máte, a rozhodnúť, ako ďaleko ste od svojho cieľa. Výsledok je len východiskom pre ďalšie plánovanie.

Ako ju použiť krok za krokom

1. Do poľa Mesačné výdavky zadajte sumu v eurách, ktorú mesačne reálne míňate.
2. Do poľa Miera výberu zadajte percento z majetku, ktoré chcete ročne vyberať (predvolene 4 %).
3. Skontrolujte ročný výber, ktorý kalkulačka dopočíta ako mesačné výdavky vynásobené dvanástimi.
4. Zmeňte mieru výberu a sledujte, ako sa mení potrebný majetok, a porovnajte varianty.

Ako čítať výsledok

Potrebný majetok je ročný výber vydelený mierou výberu, takže výsledok je na mieru výberu veľmi citlivý. Pri nižšej miere potrebujete väčší majetok, pri vyššej menší, ale s rizikom, že portfólio nevydrží dlho. Druhým vplyvom sú výdavky, ktoré rastú v rovnakom pomere ako cieľová suma. Výsledok berte ako orientačný cieľ, nie ako záruku. Porovnajte ho s aktuálnym majetkom a upravte výdavky alebo mieru výberu. Pri vyššej mesačnej spotrebe cieľová suma rastie rovnako rýchlo, preto sa oplatí výdavky pravidelne prehodnocovať.

Časté chyby pri výpočte

• Zadanie výdavkov bez pravidelných ročných položiek, ako sú poistenie či opravy, čím sa potrebný majetok podhodnotí.
• Mylné vnímanie miery výberu ako záruky. Výpočet nezohľadňuje výkyvy trhu ani infláciu v čase.
• Zadanie ročných výdavkov do poľa pre mesačné výdavky, čo zvýši výsledný majetok dvanásťnásobne.

Časté otázky

Ako sa počíta pravidlo 4 %?

Ročné výdavky, teda mesačné výdavky krát dvanásť, sa vydelia mierou výberu. Pri výdavkoch 1 500 € mesačne a miere 4 % vychádza potrebný majetok 450 000 €. Percento si môžete zmeniť a zistiť, ako sa cieľová suma mení. Čím nižšie percento zvolíte, tým opatrnejší výsledok dostanete, no potrebný majetok vzrastie, čo vidno už pri malej zmene o desatinu bodu.

Čo znamená miera výberu?

Je to podiel majetku, ktorý ročne z portfólia vyberiete na život. Nižšia miera znamená vyššiu potrebnú sumu, ale väčšiu rezervu. Vyššia miera zníži cieľový majetok, no zvyšuje riziko, že portfólio sa vyčerpá. Jej zmenou o desatinu bodu sa cieľová suma posunie citeľne, preto je dobré vyskúšať viac hodnôt a porovnať ich.

Aké údaje potrebujem na výpočet?

Stačia dva údaje: priemerné mesačné výdavky v eurách a zvolená miera výberu v percentách. Výdavky je dobré odvodiť z reálnych výpisov z účtu za aspoň niekoľko mesiacov, vrátane ročných platieb. Zahrňte aj výdavky, ktoré nemáte každý mesiac, napríklad dovolenky, servis auta či poistenie, aby bol výsledok realistickejší.

Je výsledok presný?

Nie, je orientačný. Vzorec nepočíta s infláciou, daňami, poplatkami ani výkyvmi trhu a predpokladá konštantné výdavky. Slúži na prvú predstavu o cieľovej sume, nie ako plán či investičné odporúčanie. Percento si zvoľte podľa vlastnej tolerancie rizika a o stratégii výberov sa v prípade pochybností poraďte s kvalifikovaným odborníkom.