Ako konsolidovať viac úverov do jedného

Ak splácate viac úverov naraz, ľahko stratíte prehľad a platíte viac, než je nutné. Konsolidácia je nový úver, ktorým splatíte pôvodné. Namiesto viacerých splátok budete mať jednu, často s nižšou sadzbou. Aby vám skutočne pomohla, treba ju dobre prepočítať.

Kedy konsolidácia dáva zmysel

• máte viac spotrebných úverov, kreditných kariet alebo prečerpaní s vysokou sadzbou,
• nová sadzba je výrazne nižšia ako priemer pôvodných úverov,
• chcete zjednodušiť splácanie a mať jeden termín splátky,
• potrebujete znížiť mesačné zaťaženie, aby ste sa vyhli omeškaniu.

Pri rozhodovaní pomáha aj pohľad na to, koľko platíte mesačne na úrokoch. Úver s vysokou sadzbou a malým zostatkom môže byť výhodnejšie splatiť zo zvyšku rozpočtu a konsolidovať iba väčšie a drahšie dlhy.

Konsolidácia nepomôže, ak príčinou dlhov je trvalý nepomer medzi príjmami a výdavkami. Bez zmeny rozpočtu sa dlhy často vrátia.

Konsolidácia so zabezpečením alebo bez neho

Spotrebné úvery môžete konsolidovať do nového spotrebného úveru. Ak vlastníte nehnuteľnosť, niektoré banky ponúkajú spojenie s hypotékou. Taký úver má spravidla nižšiu sadzbu, ale dlhšiu splatnosť a zabezpečenie nehnuteľnosťou. Pri problémoch so splácaním teda ručíte bývaním.

Pravidlá, ktoré banka uplatňuje

Aj pri konsolidácii banka posudzuje vašu schopnosť splácať. Pre refinancované úvery však zákon uplatňuje miernejšie pravidlá pri niektorých limitoch, ak výška nového úveru výrazne neprevyšuje zostatok pôvodných úverov. Pri spotrebných úveroch sa limit splatnosti nemusí uplatniť, ak nová splatnosť neprevyšuje vážený priemer zostatkových splatností pôvodných úverov. Ak si chcete pri konsolidácii požičať aj nové peniaze, počítajte s bežným posúdením.

Pri konsolidácii do hypotéky banka posudzuje aj hodnotu nehnuteľnosti. Výška celého úveru musí zapadnúť do limitu pomeru úveru k hodnote nehnuteľnosti. Ak je nehnuteľnosť už výrazne zaťažená, priestor na pridanie ďalších dlhov môže byť malý.

Náklady, ktoré treba započítať

Pri predčasnom splatení spotrebného úveru s fixnou sadzbou môže pôvodný veriteľ žiadať náhradu nákladov, najviac 1 % splatenej sumy, pri zostatku do jedného roka najviac 0,5 %. Náhrada sa neplatí, ak súčet predčasných splátok za posledných 12 mesiacov nepresiahne 10 000 eur. Pri hypotéke je bez poplatku splatenie pri konci fixácie a do 30 % istiny za kalendárny rok, inak najviac 1 %.

Pripočítajte aj poplatok za poskytnutie nového úveru, prípadné ocenenie nehnuteľnosti a poplatky za vklad do katastra.

Nezabudnite ani na čas. Kým nová banka úvery nesplatí, platíte splátky ako doteraz. Ak niektorý pôvodný úver splatí až po termíne splátky, uhraďte ju, aby ste nevytvorili omeškanie. Po splatení skontrolujte, či vám pôvodný veriteľ nevrátil preplatok, a zrušte inkasá a trvalé príkazy.

Postup krok za krokom

1. Spíšte všetky dlhy. Pri každom uveďte veriteľa, zostatok, sadzbu, splátku, koniec splatnosti a fixácie.
2. Vyžiadajte si výpisy z úverových registrov, aby ste na nič nezabudli.
3. Zistite podmienky predčasného splatenia každého úveru a požiadajte o vyčíslenie.
4. Získajte ponuky konsolidácie od viacerých veriteľov a formuláre s RPMN a celkovou sumou.
5. Porovnajte súčasný stav s ponukou. Súčet zostávajúcich platieb pri pôvodných úveroch verzus celková suma nového úveru s nákladmi.
6. Podpíšte zmluvu a skontrolujte, či nová banka splatí pôvodné úvery priamo.
7. Overte splatenie. Vyžiadajte si potvrdenia o splatení od pôvodných veriteľov.
8. Zrušte nepotrebné produkty. Kreditné karty a prečerpania, ktoré ste splatili, uzatvorte, ak ich nepotrebujete.

Pri výbere ponuky buďte opatrní pri ponukách, ktoré sľubujú konsolidáciu bez ohľadu na registre alebo žiadajú poplatok vopred. Overte si, či má veriteľ povolenie Národnej banky Slovenska. Pozorne čítajte, či súčasťou ponuky nie je povinné poistenie alebo iný produkt, ktorý zvyšuje cenu.

Pri porovnaní vám pomôže jednoduchý výpočet. Pri každom pôvodnom úvere vynásobte mesačnú splátku počtom zostávajúcich splátok a výsledky sčítajte. Pripočítajte náhrady za predčasné splatenie. Tento súčet porovnajte s celkovou sumou na zaplatenie pri novom úvere vrátane poplatkov. Ak je nová suma nižšia a splátka únosná, konsolidácia vám pomôže.

Ak konsolidujete spolu s partnerom, uvedomte si, že spoločný úver znamená spoločnú zodpovednosť za celý dlh. Pri rozchode sa záväzok voči banke automaticky nerozdelí.

Záver

Konsolidácia je užitočná, ak znižuje celkové náklady a pomáha vám splácať včas. Pred podpisom si spíšte všetky dlhy, započítajte poplatky za predčasné splatenie a porovnajte celkovú sumu, nielen splátku. Po konsolidácii uzatvorte nepotrebné úverové produkty, aby ste sa do rovnakej situácie nedostali znova.