Ako si odhadnúť budúci dôchodok

Dôchodok na Slovensku stojí na troch pilieroch. Základ tvorí starobný dôchodok zo Sociálnej poisťovne, teda I. pilier. K nemu sa pridáva dôchodok z II. piliera, ak ste sporiteľom, a prípadne doplnkový dôchodok z III. piliera. Odhad preto robte po častiach a na konci ich sčítajte.

Ako sa počíta dôchodok z I. piliera

Sociálna poisťovňa počíta základnú sumu starobného dôchodku podľa vzorca:

• POMB je priemerný osobný mzdový bod. Vyjadruje, ako vysoké boli vaše príjmy v porovnaní s priemernou mzdou na Slovensku počas celej kariéry. Hodnota 1 znamená, že ste zarábali približne priemer.
• ODP je obdobie dôchodkového poistenia v rokoch. Zahŕňa roky zamestnania, podnikania a ďalšie obdobia, ktoré zákon započítava.
• ADH je aktuálna dôchodková hodnota. Na rok 2026 je podľa Sociálnej poisťovne 19,7633 €.

Sociálna poisťovňa uvádza príklad: pri POMB 1,0012, ODP 43,6768 roka a ADH 19,7633 € vychádza dôchodok približne 864,30 € mesačne. Dôchodky sa potom každý rok zvyšujú valorizáciou, od januára 2026 o 3,7 %.

Postup odhadu krok za krokom

1. Aktivujte si Elektronický účet poistenca na portáli eSlužieb Sociálnej poisťovne. S elektronickým občianskym preukazom to zvládnete bez návštevy pobočky.
2. V účte si pozrite obdobia dôchodkového poistenia a vymeriavacie základy. Skontrolujte, či nechýbajú roky zamestnania.
3. Ak je vo vašom účte dostupný informatívny výpočet starobného dôchodku, otvorte ho. Ukáže orientačnú sumu vypočítanú z evidovaných údajov.
4. Ak výpočet nemáte, odhadnite POMB. Porovnajte svoju hrubú mzdu s priemernou mzdou za jednotlivé roky. Ak ste zarábali približne priemer, počítajte s hodnotou okolo 1.
5. Spočítajte roky poistenia, ktoré už máte, a pripočítajte roky, ktoré plánujete ešte odpracovať do dôchodkového veku.
6. Vynásobte POMB, ODP a aktuálnu ADH. Výsledok je hrubý odhad v dnešných cenách.
7. Zistite stav úspor v II. pilieri z výpisu DSS a v III. pilieri z výpisu DDS.
8. Porovnajte odhadovaný mesačný príjem s tým, koľko míňate dnes. Rozdiel je suma, ktorú budete musieť pokryť z iných zdrojov.

Ako započítať II. pilier

Ak sporíte v II. pilieri, časť vašich odvodov neodchádza do Sociálnej poisťovne, ale na váš osobný dôchodkový účet. Za obdobia sporenia v II. pilieri sa preto dôchodok z I. piliera znižuje a túto časť má nahradiť dôchodok z II. piliera. Koľko z úspor dostanete mesačne, závisí od formy výplaty, od výšky úspor a pri doživotnom dôchodku aj od ponuky poisťovní.

Pre hrubý odhad môžete úspory vydeliť počtom mesiacov, počas ktorých ich chcete čerpať. Napríklad úspory 30 000 € pri výplate počas 20 rokov predstavujú približne 125 € mesačne bez zhodnotenia. Presnejšiu sumu uvidíte v ponukovom liste, ktorý dostanete pri odchode do dôchodku.

Faktory, ktoré odhad menia

Zmeny zákonov môžu upraviť aj samotný spôsob výpočtu. Odhad preto berte ako orientačný bod, nie ako záruku. Aktualizujte ho aspoň raz za pár rokov a vždy, keď sa výrazne zmení váš príjem.

Ďalšie príjmy, na ktoré nezabudnite

K dôchodku z pilierov sa môžu pridať ďalšie príjmy. Dôchodcom sa vypláca aj 13. dôchodok. Pri starobnom dôchodku je jeho suma v rokoch 2026 až 2028 podľa Sociálnej poisťovne 667,30 €. Rodičia môžu mať nárok na rodičovský dôchodok, ktorého výška súvisí s odvodmi ich detí. Aktuálne podmienky overte na webe Sociálnej poisťovne. Niektorí dôchodcovia popri dôchodku pracujú alebo majú príjem z prenájmu. Pri odhade však buďte opatrní. Počítajte len s príjmami, ktoré sú isté, a nie s tými, ktoré môžu kedykoľvek skončiť.

Čo s výsledkom

Ak z odhadu vyjde, že dôchodok nepokryje vaše výdavky, máte niekoľko možností. Môžete dlhšie pracovať, zvýšiť príspevky do III. piliera, využiť príspevok zamestnávateľa alebo si sporiť a investovať samostatne. Čím skôr začnete, tým menšiu mesačnú sumu potrebujete, pretože peniaze majú viac času na zhodnotenie.

Záver a odporúčanie

Aktivujte si Elektronický účet poistenca, skontrolujte obdobia poistenia a pozrite si informatívny výpočet. K výsledku pripočítajte odhad z II. a III. piliera a porovnajte ho so svojimi výdavkami. Ak vám chýba niekoľko stoviek eur mesačne, začnite si odkladať čo najskôr a odhad pravidelne aktualizujte.