Ako porovnať úvery podľa RPMN a celkovej sumy na zaplatenie

Dve ponuky s rovnakou úrokovou sadzbou môžu stáť rozdielne peniaze. Rozdiel robia poplatky, poistenie a spôsob splácania. Preto zákon ukladá veriteľom uvádzať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) a celkovú sumu, ktorú zaplatíte. Tieto dva údaje sú najlepším východiskom pre porovnanie.

Čo je RPMN

RPMN vyjadruje celkové náklady úveru ako percento z požičanej sumy za rok. Okrem úroku zahŕňa povinné poplatky, napríklad za poskytnutie úveru alebo vedenie úverového účtu, a náklady na doplnkové služby, ak sú podmienkou úveru. Pri úveroch na bývanie sa do nej započítavajú aj náklady na ocenenie nehnuteľnosti, ak je potrebné.

Do RPMN sa spravidla nezapočítavajú náklady, ktorým sa môžete vyhnúť, napríklad sankcie za omeškanie alebo dobrovoľné poistenie. Pri úveroch na bývanie sa nezahŕňajú notárske poplatky.

Celková suma na zaplatenie

Celková suma je súčet požičanej sumy a všetkých nákladov. Je to číslo v eurách, ktoré vám povie, koľko spolu vrátite. Pri porovnaní je často názornejšie ako percento. Pri úvere s nízkou splátkou a dlhou splatnosťou uvidíte, že celková suma výrazne rastie.

Pamätajte, že RPMN je percento za rok, zatiaľ čo celková suma zohľadňuje celú dobu splácania. Úver s nižšou RPMN, ale výrazne dlhšou splatnosťou, môže v eurách stáť viac ako úver s vyššou RPMN a krátkou splatnosťou. Preto sa pozerajte na oba údaje súčasne.

Kde údaje nájdete

Pri spotrebnom úvere dostanete pred podpisom formulár pre štandardné informácie. Veriteľ vám musí zrozumiteľne uviesť aj RPMN konkrétnej ponuky a priemernú hodnotu RPMN pre daný druh úveru za príslušný štvrťrok. Pri úvere na bývanie dostanete Európsky štandardizovaný informačný formulár (ESIS). Reklama s číselnými údajmi musí obsahovať reprezentatívny príklad s RPMN.

Postup porovnania krok za krokom

1. Stanovte si parametre. Rovnaká výška úveru, rovnaká doba splatnosti, rovnaký typ sadzby.
2. Vyžiadajte si formuláre od každého veriteľa, nie iba reklamné kalkulačky.
3. Vypíšte si štyri údaje: sadzbu, RPMN, mesačnú splátku a celkovú sumu na zaplatenie.
4. Doplňte náklady mimo RPMN. Napríklad cenu účtu alebo poistenia, ktoré sú podmienkou zľavy, ak v RPMN nie sú.
5. Preverte pravidlá predčasného splatenia a poplatky za zmeny zmluvy.
6. Zoraďte ponuky podľa celkovej sumy a skontrolujte, či je splátka pre vás únosná.
7. Vyberte ponuku s najnižšími celkovými nákladmi, ktorá zároveň spĺňa vaše požiadavky na flexibilitu.

Pri online kalkulačkách si všimnite, s akými predpokladmi počítajú. Niektoré zobrazujú najnižšiu možnú sadzbu, ktorú získa iba časť klientov. Záväzné sú až údaje vo formulári, ktorý dostanete pre svoju konkrétnu žiadosť. Ak sa sadzba vo formulári líši od reklamy, pýtajte sa, ktoré podmienky ste nesplnili.

Časté chyby pri porovnaní

• Porovnanie rôznych dôb splatnosti. Dlhší úver má nižšiu splátku, ale vyššiu celkovú sumu.
• Ignorovanie podmienok zľavy. Ak zľavu stratíte, RPMN z ponuky prestane platiť.
• Dôvera v „nulový úrok“. Aj pri nulovej sadzbe môžu poplatky vytvoriť kladnú RPMN.
• Prehliadnutie variabilnej sadzby. RPMN sa počíta so súčasnou sadzbou, ktorá sa môže zmeniť.

Pre ilustráciu si predstavte dve ponuky na rovnakú sumu a dobu. Prvá má nižšiu sadzbu, ale poplatok za poskytnutie a povinné poistenie. Druhá má o niečo vyššiu sadzbu a žiadne poplatky. RPMN a celková suma ukážu, ktorá je v skutočnosti lacnejšia. Pri krátkej splatnosti môže jednorazový poplatok predražiť úver viac, ako by sa zdalo zo sadzby.

RPMN je dôležitá aj pri kreditných kartách a povolenom prečerpaní. Tieto produkty mávajú vyššie náklady ako bežný spotrebný úver. Ak ich využívate dlhodobo, porovnajte ich RPMN s ponukou úveru so splátkami. Často sa oplatí dlh z karty premeniť na úver s nižšou RPMN a kartu splatiť.

Pri úveroch na bývanie porovnávajte aj ďalšie údaje z formulára ESIS, napríklad názorný príklad, ako by sa zmenila splátka pri raste sadzby. Tak lepšie pochopíte riziko, ktoré s úverom preberáte.

Záver

Pri výbere úveru sa riaďte dvoma údajmi, RPMN a celkovou sumou na zaplatenie. Porovnávajte iba ponuky s rovnakými parametrami, doplňte náklady na podmienené produkty a preverte flexibilitu zmluvy. Ak niektorá položka nie je jasná, pýtajte sa pred podpisom a odpoveď si nechajte dať písomne.