Ako si pripraviť osobný finančný plán na jednom papieri

Osobný finančný plán je jednoduchá mapa. Ukazuje, kde ste dnes, kam sa chcete dostať a aké konkrétne kroky vás tam dovedú. Keď sa zmestí na jeden papier, ľahko ho udržíte aktuálny a každé finančné rozhodnutie s ním môžete rýchlo porovnať.

Čo má byť na jednom papieri

Rozdeľte stranu na šesť častí. Každá má len niekoľko riadkov:

• Príjmy: čistý mesačný príjem domácnosti a nepravidelné príjmy.
• Výdavky: pevné výdavky, variabilné výdavky a ročné platby prepočítané na mesiac.
• Majetok a dlhy: úspory, investície, dôchodkové sporenie a zostatky úverov s úrokovou sadzbou.
• Rezerva: cieľová suma a koľko už máte.
• Ciele: dva až štyri ciele so sumou a termínom.
• Kroky: konkrétne pravidelné platby a termíny kontroly.

Postup zostavenia plánu

1. Zistite svoj čistý mesačný príjem. Pri nepravidelnom príjme použite priemer za posledný rok alebo radšej nižšiu sumu.
2. Z výpisov za posledné tri mesiace spočítajte priemerné výdavky a rozdeľte ich na pevné a variabilné.
3. Odpočítajte výdavky od príjmov. Výsledok je suma, s ktorou môžete plánovať.
4. Spíšte majetok a dlhy. Pri každom úvere uveďte zostatok, splátku a úrokovú sadzbu.
5. Stanovte si cieľovú výšku finančnej rezervy.
6. Zapíšte ciele a pri každom vypočítajte, koľko treba mesačne odkladať.
7. Voľnú sumu rozdeľte podľa priorít a nastavte trvalé príkazy hneď po výplate.
8. Do kalendára si dajte termín ročnej kontroly plánu.

Poradie priorít

Keď peniaze nestačia na všetko naraz, pomáha jasné poradie. Najprv si vytvorte základnú rezervu, aby vás neočakávaný výdavok nedohnal k pôžičke. Potom sa zbavte drahých dlhov, napríklad kreditných kariet, kontokorentu alebo spotrebných úverov s vysokým úrokom. Splatenie takého dlhu je istý výnos vo výške jeho úroku.

Ďalej riešte ochranu. Ak od vášho príjmu závisí rodina, zvážte rizikové životné poistenie a poistenie nehnuteľnosti. Až potom pridávajte dlhodobé ciele, ako je dôchodok, vzdelanie detí alebo vlastné bývanie. Pri dôchodku myslite aj na doplnkové dôchodkové sporenie. Pri zmluvách uzavretých po 31. 12. 2013 si z príspevkov môžete odpočítať zo základu dane najviac 180 eur ročne.

Ako formulovať ciele

Cieľ „chcem mať viac peňazí“ sa nedá splniť ani skontrolovať. Každý cieľ preto zapíšte so sumou a termínom. Napríklad: nové auto o štyri roky za určitú sumu, alebo akontácia na byt o šesť rokov. Sumu vydeľte počtom mesiacov a máte mesačnú platbu.

Pri krátkodobých cieľoch, do troch rokov, uprednostnite bezpečné produkty, ako sú sporiace účty alebo termínované vklady. Vklady v banke sú chránené do 100 000 eur na vkladateľa. Pri cieľoch s horizontom desať a viac rokov môžete zvážiť investovanie, pretože máte čas prekonať prípadné poklesy.

Ako plán udržať pri živote

Plán funguje, len keď sa podľa neho konáte. Najspoľahlivejšia je automatizácia. Trvalé príkazy na rezervu, sporenie a investície nastavte na deň po výplate. Míňate až to, čo zostane.

Raz ročne plán prepíšte. Aktualizujte príjmy, výdavky, zostatky úverov a hodnotu úspor. Ak sa zmenila životná situácia, upravte aj ciele. Pri väčšej zmene, ako je nové dieťa, strata práce alebo hypotéka, plán prepočítajte hneď.

Papier si odložte na miesto, kde ho nájdete, alebo si ho odfoťte. Pri každom väčšom nákupe sa pozrite, či rozhodnutie zapadá do plánu.

Príklad jednoduchého rozdelenia

Predstavte si domácnosť, ktorej po zaplatení všetkých výdavkov zostáva každý mesiac voľná suma. Rezervu zatiaľ nemá a spláca drahú kreditnú kartu. Plán môže vyzerať takto. Väčšina voľnej sumy ide najprv na splatenie karty a menšia časť na rezervu. Po splatení karty sa celá suma presunie na rezervu, kým nedosiahne cieľ. Potom sa voľné peniaze rozdelia medzi dôchodok, auto a dovolenku podľa termínov.

Na papieri to zaberie niekoľko riadkov, no ukazuje jasné poradie. Nemusíte každý mesiac premýšľať, čo s peniazmi. Rozhodnutie ste urobili raz a trvalé príkazy ho plnia za vás.

Pri výpočte buďte konzervatívni. Príjmy radšej odhadnite nižšie a výdavky vyššie. Ak na konci roka zostane viac, presuňte prebytok na najdôležitejší cieľ. Ak sa objaví nečakaný výdavok, rezerva ho pokryje a plán zostane v platnosti.

Plán si môžete viesť aj v tabuľkovom editore, dôležité je, aby sa súhrn zmestil na jednu obrazovku.

Zhrnutie

Osobný finančný plán na jednom papieri obsahuje príjmy, výdavky, majetok, dlhy, rezervu, ciele a konkrétne kroky. Začnite prehľadom, dodržte poradie priorít a pravidelné platby zautomatizujte. Prvú verziu plánu si pripravte tento týždeň, nemusí byť dokonalá. Dôležité je začať a raz ročne ju vylepšiť.