Ako riešiť problém so splácaním úveru: komunikácia s bankou a možnosti

Strata práce, choroba, rozvod alebo prudký rast výdavkov môžu ohroziť splácanie úveru. Najhoršie, čo môžete urobiť, je nekomunikovať. Veritelia majú na riešenie ťažkostí rôzne nástroje a pri úveroch na bývanie im to priamo ukladá zákon.

Prvé kroky, keď vidíte problém

Začnite tým, že si spravíte presný obraz situácie. Zistite, o koľko vám klesol príjem, ako dlho to potrvá a koľko môžete reálne splácať. Spíšte všetky úvery a ďalšie záväzky. S takými údajmi môžete s bankou rokovať konkrétne.

Preverte aj poistenie. Ak máte k úveru poistenie schopnosti splácať, zistite, či sa vzťahuje na vašu situáciu, napríklad na stratu zamestnania alebo pracovnú neschopnosť. Poistnú udalosť nahláste čo najskôr a dodržte lehoty v poistných podmienkach.

Ako komunikovať s bankou krok za krokom

1. Ozvite sa čo najskôr, ideálne pred prvou nezaplatenou splátkou.
2. Opíšte situáciu vecne. Čo sa stalo, odkedy a ako dlho to podľa vás potrvá.
3. Doložte podklady. Napríklad výpoveď, potvrdenie o pracovnej neschopnosti alebo nový príjem.
4. Navrhnite riešenie, ktoré zvládnete, napríklad dočasne nižšiu splátku alebo odklad.
5. Pýtajte sa na náklady. Či sa počas odkladu úročí istina, ako sa zmení celková suma a doba splácania.
6. Dohodu si nechajte potvrdiť písomne a skontrolujte nový splátkový kalendár.
7. Dodržte dohodu. Ak sa situácia opäť zmení, ozvite sa znova ešte pred termínom splátky.

Ak máte k úveru spoludlžníka alebo ručiteľa, informujte ho včas. Pri omeškaní môže veriteľ žiadať úhradu aj od neho. Spoločný postup vám pomôže nájsť riešenie skôr, ako vzniknú ďalšie náklady.

Aké riešenia prichádzajú do úvahy

Zákon o úveroch na bývanie ukladá veriteľom zaviesť postupy, ktorými vo vhodných prípadoch upravia podmienky splácania ešte pred výkonom záložného práva. Medzi možnosti patrí:

• úplné alebo čiastočné refinancovanie úveru,
• predĺženie trvania zmluvy,
• zmena druhu zmluvy alebo úrokovej sadzby,
• odloženie všetkých splátok alebo ich časti na určený čas,
• odklad splátok, počas ktorého sa istina neúročí,
• čiastočné splátky,
• čiastočné odpustenie a konsolidácia dlžnej sumy.

Banka vám pred zmenou musí zrozumiteľne opísať navrhované zmeny, časový rámec a informovať vás o možnosti podať sťažnosť Národnej banke Slovenska. Pri spotrebných úveroch sa riešenia dohadujú individuálne. Zákon pri neočakávaných finančných ťažkostiach umožňuje predĺžiť splatnosť aj nad bežný limit, najviac o šesť mesiacov. Ak sa vám po skončení fixácie zvýšila splátka hypotéky, overte si, či vaša banka poskytuje hypotekárnu pomoc.

Pri výbere riešenia myslite na to, že odklad splátok nie je odpustenie. Ak sa počas odkladu istina úročí, dlh sa zvyšuje a po odklade môže byť splátka vyššia. Pýtajte sa preto na splátku po skončení odkladu a na to, o koľko sa zmení celková suma. Najvhodnejšie riešenie zodpovedá dĺžke vášho problému. Na krátky výpadok príjmu stačí odklad, pri trvalom poklese je vhodnejšie predĺženie splatnosti alebo refinancovanie.

Čo hrozí pri omeškaní

Pri omeškaní vám veriteľ môže účtovať úroky z omeškania a ďalšie sankcie podľa zmluvy. Pri úvere na bývanie platí, že ak ste napriek písomnej výzve v omeškaní dlhšie ako 90 kalendárnych dní, veriteľ môže po predchádzajúcom upozornení informovať ostatných veriteľov prostredníctvom registra. Za rovnakých podmienok môže pohľadávku postúpiť inej banke alebo nákupcovi úverov aj bez vášho súhlasu. Ak omeškaný dlh splatíte skôr, postúpenie nie je možné.

Veriteľ vás musí o omeškaní informovať. Upomienky a výzvy nečakajte nečinne. Každá z nich je príležitosťou ozvať sa a dohodnúť sa. Ak omeškanú sumu uhradíte v celom rozsahu vrátane príslušenstva, veriteľ má pri úvere na bývanie bezodkladne informovať ostatných veriteľov o splnení povinnosti.

Pri dlhodobom neplatení hrozí vymáhanie a pri zabezpečených úveroch aj výkon záložného práva. Aj preto sa oplatí konať skôr.

Ak máte viac úverov, pri obmedzenom príjme uprednostnite úver zabezpečený bývaním a nevyhnutné výdavky domácnosti. Ostatným veriteľom navrhnite splátkový kalendár, ktorý dokážete dodržať. Menšia, ale pravidelná splátka je pre veriteľa často prijateľnejšia ako sľub, ktorý nesplníte.

Kde hľadať pomoc a záver

Ak sa s veriteľom nedohodnete a myslíte si, že porušuje pravidlá, podajte najprv reklamáciu či sťažnosť priamo u neho. Potom sa môžete obrátiť na Národnú banku Slovenska. Pri viacerých dlhoch alebo exekúciách vám poradí Centrum právnej pomoci, ktoré sprostredkúva aj osobný bankrot. Pomoc ponúkajú aj sociálne poradne a úrady práce.

Pri problémoch so splácaním konajte hneď. Zmapujte svoju situáciu, preverte poistenie a kontaktujte banku s konkrétnym návrhom. Každú dohodu si nechajte potvrdiť písomne. Ak dlhy prerastú vaše možnosti, obráťte sa na Centrum právnej pomoci skôr, ako sa situácia zhorší.