Ako sa dostať z dlhov: prehľad, priority, metódy splácania a pomoc

Dlhy vznikajú z rôznych dôvodov, od straty práce po nečakané výdavky. Keď sa začnú hromadiť, najväčším problémom býva strach otvárať obálky a hovoriť s veriteľmi. Tento návod vám pomôže prejsť od chaosu k plánu.

Krok prvý: prehľad dlhov a rozpočet

Bez presného zoznamu dlhov nemôžete robiť dobré rozhodnutia. Zapíšte si každý záväzok do tabuľky s týmito údajmi:

• veriteľ a typ dlhu,
• dlžná suma a mesačná splátka,
• úroková sadzba alebo RPMN,
• či ste v omeškaní a o koľko,
• či už prebieha vymáhanie alebo exekúcia.

Pomôžu vám výpisy z úverových registrov, internetbanking a korešpondencia od veriteľov. Nezabudnite na nedoplatky na poistnom, daniach, energiách či nájme.

Potom spíšte všetky príjmy a nevyhnutné výdavky, ako je bývanie, energie, jedlo, doprava a lieky. Rozdiel je suma, ktorú môžete reálne použiť na dlhy. Hľadajte úspory v predplatných, poistkách, tarifách a nákupoch. Každé ušetrené euro skracuje cestu von.

Ak je to možné, vytvorte si aj malú rezervu na nečakané výdavky. Bez nej vás prvá pokazená práčka alebo návšteva lekára môže vrátiť k ďalšej pôžičke. Aj niekoľko desiatok eur mesačne postupne vytvorí vankúš, ktorý vás ochráni.

Krok druhý: priority

Nie všetky dlhy majú rovnaké následky. Prednostne riešte tie, ktoré ohrozujú bývanie a základné potreby:

1. Bývanie: nájom a hypotéka.
2. Energie a voda.
3. Výživné, ktoré sa v osobnom bankrote neodpúšťa.
4. Dane a odvody, pri ktorých štát môže vymáhať dlh a účtovať sankcie.
5. Úvery so zabezpečením, napríklad lízing auta, ktoré potrebujete do práce.
6. Ostatné úvery a karty, zoradené podľa zvolenej metódy.

Krok tretí: metóda splácania

Pri ostatných dlhoch platíte na všetky aspoň minimálnu splátku a zvyšok posielate na jeden vybraný dlh.

Príklad: máte kreditnú kartu s vysokou sadzbou a malý spotrebný úver s nižšou sadzbou. Podľa lavíny posielate všetko navyše na kartu. Podľa snehovej gule splatíte najprv menší úver a jeho splátku potom pridáte ku karte. Lavína vás vyjde lacnejšie, snehová guľa prinesie skorší pocit úspechu.

Keď jeden dlh splatíte, jeho splátku pridáte k ďalšiemu. Obe metódy fungujú, ak ich dodržíte. Zvážte aj konsolidáciu, ak vám zníži celkové náklady.

Krok štvrtý: komunikácia s veriteľmi

Kontaktujte veriteľov skôr, ako začnete meškať, prípadne hneď po prvom omeškaní. Pri úveroch na bývanie musí banka mať postupy na úpravu podmienok splácania, napríklad odklad splátok, predĺženie splatnosti alebo zmenu sadzby. Aj pri iných úveroch býva dohoda možná. Každú dohodu si nechajte potvrdiť písomne.

Pri rozhovore s veriteľom majte pripravený rozpočet a navrhnite konkrétnu sumu, ktorú dokážete mesačne platiť. Konkrétny a realistický návrh má väčšiu šancu na úspech ako všeobecná prosba o odklad.

Kde hľadať pomoc

Centrum právnej pomoci poskytuje právne poradenstvo ľuďom v ťažkej situácii a je jedinou cestou k osobnému bankrotu. Oddlženie má dve formy. Pri konkurze prídete o majetok, ktorý sa speňaží na úhradu dlhov. Pri splátkovom kalendári si majetok ponecháte, no musíte mať stabilný príjem a dlhy čiastočne splácať. Niektoré dlhy, napríklad výživné, sa neodpúšťajú. Aktuálne podmienky a poplatky nájdete na stránke Centra právnej pomoci.

Pomoc ponúkajú aj obce, úrady práce, sociálne poradne a neziskové organizácie zamerané na dlhové poradenstvo. Ak ste v omeškaní s úverom a banka nekoná v súlade so zákonom, môžete sa obrátiť na Národnú banku Slovenska.

Ak už prebieha exekúcia, nereagujte panicky. Prečítajte si doručené písomnosti, overte si, o aký dlh ide, a sledujte lehoty. Pri pochybnostiach o oprávnenosti dlhu vyhľadajte právnu pomoc čo najskôr, pretože niektoré obrany sú viazané na krátke lehoty.

Počas splácania sledujte pokrok. Raz mesačne si aktualizujte tabuľku dlhov a zapíšte, o koľko sa celková suma znížila. Viditeľný pokrok pomáha vydržať aj v náročných mesiacoch. Nové úvery si neberte, kým nemáte splatené aspoň najdrahšie dlhy a vytvorenú rezervu.

Záver

Spíšte všetky dlhy, zostavte rozpočet a začnite platiť prioritné záväzky. Na ostatné dlhy zvoľte jednu metódu a držte sa jej. S veriteľmi komunikujte včas a dohody si nechajte potvrdiť. Ak dlhy nie je reálne splatiť, obráťte sa na Centrum právnej pomoci a preverte možnosť osobného bankrotu.