Ako raz ročne skontrolovať svoje poistné zmluvy

Väčšina ľudí má viac poistiek, než si pamätá. Životné poistenie, poistenie auta, domácnosti, nehnuteľnosti, cestovné poistenie pri karte alebo poistenie úveru. Keď ich nikto nekontroluje, stáva sa, že platíte dvakrát za to isté, alebo naopak chýba krytie, ktoré by ste v núdzi potrebovali. Ročná kontrola tomu zabráni.

Kedy a ako často kontrolovať

Zvoľte si pevný termín, napríklad začiatok roka alebo mesiac, keď vám prichádza najviac výročí zmlúv. Kontrolu urobte aj mimo plánu vždy, keď sa vo vašom živote stane väčšia zmena:

• svadba, rozvod alebo narodenie dieťaťa,
• kúpa bytu, domu alebo auta,
• nová hypotéka alebo jej splatenie,
• zmena zamestnania, začiatok podnikania alebo výrazná zmena príjmu,
• rekonštrukcia bývania alebo kúpa drahšieho vybavenia.

Postup ročnej kontroly

1. Zozbierajte všetky zmluvy, dodatky a posledné výpisy od poisťovní.
2. Vytvorte si tabuľku s typom poistenia, poisťovňou, číslom zmluvy, ročným poistným, výročím a hlavnými poistnými sumami.
3. Skontrolujte na bankovom výpise, že platíte len za zmluvy, ktoré máte v prehľade.
4. Pri každej zmluve si položte otázku, či poistná suma zodpovedá dnešnej hodnote majetku alebo potrebám rodiny.
5. Hľadajte duplicity, napríklad dvojité úrazové alebo cestovné poistenie.
6. Poznačte si, čo chcete zmeniť, a zistite výpovedné lehoty a termíny výročia.
7. Vyžiadajte si nové ponuky tam, kde chcete zmluvu vymeniť.
8. Zmeny urobte v správnom poradí: najprv nová zmluva, potom výpoveď starej.

Na čo sa zamerať pri jednotlivých poistkách

Životné poistenie. Overte, či poistná suma pre smrť a invaliditu stále pokryje úvery a výdavky rodiny. Ak ste splatili hypotéku, krytie môže byť zbytočne vysoké. Ak pribudlo dieťa, môže byť nízke. Pri investičnom poistení si pozrite výpis, koľko ste zaplatili, aká je aktuálna hodnota účtu a koľko idú poplatky.

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. Stavebné náklady a ceny vybavenia rastú. Ak je poistná suma nízka, pri škode môže poisťovňa plnenie pomerne znížiť. Skontrolujte, či je nehnuteľnosť poistená na novú hodnotu a či zmluva kryje riziká typické pre vaše okolie, napríklad povodeň alebo víchricu.

Poistenie auta. Pri povinnom zmluvnom poistení porovnajte cenu s inými ponukami pred výročím. Pri havarijnom poistení zvážte, či sa ešte oplatí pri staršom aute s nízkou trhovou hodnotou. Pozrite sa aj na výšku spoluúčasti.

Doplnkové poistky. Poistenie ku kartám, k úverom, k telefónom či k predĺženej záruke sa ľahko prehliadne. Zistite, čo presne kryjú a či ich naozaj potrebujete.

Keď sa rozhodnete zmluvu zmeniť

Pri neživotných poistkách, napríklad pri aute alebo domácnosti, sa zmluvy často vypovedajú k výročiu. Výpoveď musí poisťovni prísť v lehote, ktorú určuje zákon a zmluva. Presný termín si overte v poistných podmienkach alebo priamo v poisťovni.

Pri životnom poistení je zmena citlivejšia. Nová zmluva môže mať čakacie doby a vyššiu cenu, ak ste medzitým starší alebo sa zmenil váš zdravotný stav. Niekedy je výhodnejšie upraviť existujúcu zmluvu, napríklad zvýšiť alebo znížiť poistnú sumu, ako ju rušiť.

Ako si kontrolu uľahčiť do budúcna

Zapíšte si výročia zmlúv do kalendára s upozornením aspoň dva mesiace vopred. Zmluvy a podmienky ukladajte do jedného priečinka, papierového aj elektronického. Pri každej novej poistke si hneď doplňte riadok do prehľadu. Kontrola tak nabudúce zaberie len niekoľko minút.

Ak nerozumiete niektorej časti zmluvy, pýtajte sa poisťovne písomne. Písomná odpoveď sa vám môže hodiť pri riešení poistnej udalosti.

Otázky na záver kontroly

Keď máte prehľad hotový, prejdite ho ešte raz s týmito otázkami. Viem, čo by som robil, keby som zajtra nemohol pracovať pre úraz alebo chorobu? Vystačila by rodina s peniazmi, keby som prišiel o príjem natrvalo? Pokryla by poistka domácnosti škodu po požiari alebo vytopení tak, aby som si mohol kúpiť nové vybavenie? Viem, akú spoluúčasť zaplatím pri havárii auta?

Ak na niektorú otázku odpoviete nie alebo neviem, máte jasnú úlohu na najbližšie týždne. Zároveň spočítajte, koľko ročne za všetky poistky platíte. Suma vám pomôže rozhodnúť, kde má zmysel hľadať úsporu a kde je naopak rozumné krytie posilniť. Ušetrené peniaze z duplicitných zmlúv môžete presunúť práve na chýbajúce krytie veľkých rizík.

Nezabudnite ani na poistenie detí a starších rodičov, ak im zmluvy platíte vy. Aj tieto zmluvy patria do prehľadu a ročnej kontroly.

Zhrnutie

Ročná kontrola poistiek je jednoduchý zvyk, ktorý šetrí peniaze a chráni pred nepríjemnými prekvapeniami. Spíšte si všetky zmluvy, porovnajte ich s aktuálnou situáciou, odstráňte duplicity a doplňte chýbajúce krytie. Termín kontroly si dajte do kalendára ešte dnes.