Poistenie, ktoré dáva zmysel, a to, ktoré často nie

Poistenie je dohoda, pri ktorej platíte istú a malú sumu, aby ste sa vyhli neistej a veľkej strate. Poisťovňa z poistného hradí škody, prevádzku aj svoj zisk. V priemere teda klient dostane späť menej, než zaplatí. Poistenie sa preto oplatí tam, kde by vás škoda finančne ťažko zasiahla, nie tam, kde ju zaplatíte z bežných peňazí.

Základné pravidlo

Pri každom poistení si položte dve otázky. Aká veľká môže byť škoda? A zvládol by som ju zaplatiť sám bez toho, aby som sa zadlžil? Ak je škoda malá alebo pravdepodobná a lacná, poistenie sa spravidla neoplatí. Ak je škoda málo pravdepodobná, no zničujúca, poistenie dáva veľký zmysel.

Poistenie, ktoré väčšinou dáva zmysel

• Povinné zmluvné poistenie vozidla. Je zo zákona povinné pre každého, kto prevádzkuje motorové vozidlo, a kryje škody, ktoré spôsobíte iným.
• Poistenie zodpovednosti v bežnom živote. Chráni pred nárokmi, ak nechtiac spôsobíte škodu na zdraví alebo majetku iných. Náklady môžu byť veľmi vysoké, poistné pritom býva nízke.
• Poistenie nehnuteľnosti. Požiar, vytopenie či živelná pohroma môžu zničiť najväčší majetok domácnosti. Pri hypotéke ho vyžaduje banka.
• Poistenie domácnosti. Pokrýva vybavenie bytu. Význam rastie s hodnotou vecí, ktoré by ste museli nahradiť.
• Poistenie invalidity a vážnych chorôb. Dlhodobá strata príjmu je pre mnohé rodiny väčšia hrozba než krátkodobá choroba.
• Rizikové životné poistenie. Dôležité, ak na vašom príjme závisia deti, partner alebo splácanie hypotéky.
• Cestovné poistenie liečebných nákladov. Liečba v zahraničí, najmä mimo EÚ, môže stáť veľa peňazí.

Poistenie, ktoré často nedáva zmysel

• Predĺžené záruky na elektroniku. Cena prístroja je zvyčajne v dosahu vašej rezervy a zákonná záruka časť rizík pokrýva.
• Poistenie malých predmetov a drobných škôd. Poistné za rok býva vysoké v pomere k možnej náhrade.
• Životné poistenie pri človeku, na ktorom nikto finančne nezávisí. Chýba dôvod, pre ktorý by malo vyplatiť peniaze.
• Duplicitné krytie. Rovnaké riziko poistené viackrát, napríklad cestovné poistenie ku karte aj samostatne.
• Pripoistenia s nízkymi dennými dávkami. Pri krátkej práceneschopnosti často vyjde lacnejšie čerpať rezervu.

Pozor si dajte aj na poistenie, ktoré vám ponúkajú spolu s úverom. Môže mať zmysel, ak by ste pri strate príjmu nezvládli splácať. Nie je však vždy povinné a jeho cenu je dobré porovnať so samostatným poistením schopnosti splácať alebo s rizikovým životným poistením, ktoré sa neviaže na jeden konkrétny úver. Opýtajte sa, či je poistenie podmienkou poskytnutia úveru a ako sa zmení ponuka, ak ho odmietnete.

Oddeliť poistenie a investovanie

Pre mnohých ľudí je prehľadnejšie a lacnejšie mať rizikové životné poistenie ako samostatnú zmluvu a peniaze na dlhodobé ciele investovať zvlášť, napríklad v široko rozložených fondoch alebo v III. pilieri. Vidíte presne, koľko platíte za ochranu a koľko sa investuje. Ak sa zmení vaša situácia, jednu časť upravíte bez vplyvu na druhú.

Ako skontrolovať svoje zmluvy

1. Spíšte všetky poistné zmluvy v domácnosti vrátane tých, ktoré sú súčasťou účtu, karty alebo úveru.
2. Pri každej zistite, čo presne kryje, aká je poistná suma a spoluúčasť.
3. Prečítajte si výluky, teda situácie, v ktorých poisťovňa neplatí.
4. Overte, či poistná suma pri nehnuteľnosti zodpovedá dnešným nákladom na obnovu.
5. Zrušte duplicity a poistenia drobných rizík, ktoré pokryjete z rezervy.
6. Doplňte chýbajúcu ochranu pred veľkými rizikami, najmä zodpovednosť a stratu príjmu.

Na čo sa pozerať pri výbere

Pri porovnaní ponúk sa nesústreďte len na cenu. Dve poistenia s podobným názvom môžu kryť veľmi odlišné situácie. Všímajte si najmä poistnú sumu, teda maximum, ktoré poisťovňa vyplatí, výšku spoluúčasti a zoznam výluk. Pri poistení invalidity je dôležité, od akej miery poklesu schopnosti pracovať poisťovňa plní. Pri poistení vážnych chorôb zase to, ktoré diagnózy zmluva zahŕňa.

Pri poistení nehnuteľnosti skontrolujte, či je poistená na novú hodnotu, teda na sumu potrebnú na obnovu, a nie na nižšiu časovú hodnotu. Podpoistenie môže znamenať, že poisťovňa vyplatí len časť škody. Ak niečomu v podmienkach nerozumiete, požiadajte o písomné vysvetlenie ešte pred podpisom zmluvy.

Zhrnutie

Dobré poistenie chráni pred katastrofou, nie pred každou nepríjemnosťou. Prednosť majú zodpovednosť za škodu, bývanie a príjem, od ktorého závisí rodina. Drobné riziká pokryje finančná rezerva. Pravidelne, napríklad raz ročne, si zmluvy prejdite a prispôsobte ich svojej situácii. Oprávnenie poisťovne alebo sprostredkovateľa si môžete overiť v registri Národnej banky Slovenska na stránke subjekty.nbs.sk.