Ako si stanoviť finančné ciele (SMART, priority, časový plán)
Kto nevie, na čo sporí, ten ľahko minie všetko. Jasne formulovaný cieľ dáva sporeniu zmysel a uľahčuje rozhodovanie pri každom výdavku. Ukážeme, ako si ciele stanoviť, zoradiť a rozvrhnúť v čase.
- Každý cieľ formulujte konkrétne, so sumou a termínom.
- Najprv rezerva a drahé dlhy, potom ostatné ciele.
- Ciele raz ročne preverte a prispôsobte zmenám v živote.
„Chcem mať viac peňazí“ nie je cieľ, ale želanie. S takým želaním sa ťažko pracuje, pretože neviete, koľko potrebujete, dokedy a čo pre to máte urobiť. Finančný cieľ musí byť konkrétny. Až potom sa z neho dá vytvoriť plán, trvalý príkaz a spôsob, ako sledovať pokrok.
Spíšte si, čo chcete dosiahnuť
Začnite bez obmedzení. Zapíšte si všetko, na čo by ste chceli mať peniaze v najbližších mesiacoch aj desaťročiach. Ak žijete v domácnosti s partnerom, urobte to spoločne.
- finančná rezerva na nečakané situácie,
- splatenie kreditnej karty alebo spotrebného úveru,
- nové auto, rekonštrukcia, dovolenka,
- vlastné bývanie alebo predčasné splatenie hypotéky,
- vzdelanie detí,
- doplnkové zabezpečenie na dôchodok.
Pri každom cieli si položte otázku, prečo ho chcete. Cieľ, ktorý je pre vás naozaj dôležitý, vydržíte napĺňať aj vtedy, keď bude treba niečo obetovať.
Použite metódu SMART
Metóda SMART pomáha premeniť želanie na použiteľný cieľ. Skratka označuje päť vlastností, ktoré by mal cieľ mať.
| Písmeno | Význam | Otázka |
|---|---|---|
| S | Špecifický | Čo presne chcem dosiahnuť? |
| M | Merateľný | Koľko peňazí na to potrebujem? |
| A | Dosiahnuteľný | Zvládnem to pri svojom príjme a výdavkoch? |
| R | Relevantný | Je to pre mňa naozaj dôležité? |
| T | Termínovaný | Dokedy to chcem mať? |
Príklad: namiesto „chcem sporiť na auto“ napíšte „do 30. septembra 2028 chcem mať nasporených 9 000 eur na ojazdené auto, takže budem mesačne odkladať 375 eur“. Takýto cieľ viete zapísať do rozpočtu a každý mesiac skontrolovať.
Postup krok za krokom
- Zapíšte všetky ciele do jedného zoznamu.
- Ku každému priraďte sumu. Ak ju nepoznáte, zistite si aktuálne ceny a pripočítajte rezervu na rast cien.
- Ku každému priraďte termín. Konkrétny mesiac a rok.
- Vypočítajte mesačnú sumu tak, že cieľovú sumu vydelíte počtom mesiacov do termínu. Pri dlhodobých cieľoch môže výpočet zohľadniť aj očakávané zhodnotenie, no odhadujte ho opatrne.
- Sčítajte mesačné sumy a porovnajte ich s tým, koľko reálne môžete každý mesiac odložiť.
- Ak súčet presahuje možnosti, stanovte priority. Niektoré ciele posuňte, zmenšite alebo spojte.
- Pre každý cieľ nastavte trvalý príkaz na samostatný účet alebo produkt.
- Zapíšte si dátum kontroly. Napríklad každý štvrťrok.
Ako určiť priority
Nie všetky ciele sú rovnako naliehavé. Osvedčilo sa nasledujúce poradie.
- Základná rezerva. Aspoň malý vankúš na nečakané výdavky, aby ste pri prvej poruche nemuseli siahať po úvere.
- Splatenie drahých dlhov. Kreditné karty, kontokorenty a drahé spotrebné úvery stoja viac, ako vám bežne prinesie sporenie.
- Plná rezerva. Tri až šesť mesačných nevyhnutných výdavkov.
- Krátkodobé a strednodobé ciele podľa dôležitosti.
- Dlhodobé ciele ako dôchodok či vzdelanie detí. Pri nich pracuje v prospech času, preto ich neodkladajte príliš dlho a začnite aspoň menšou sumou súbežne s ostatnými cieľmi.
Časový horizont určuje, kde peniaze držať
| Horizont | Príklady | Vhodné miesto |
|---|---|---|
| Do 2 rokov | Rezerva, dovolenka, spotrebič | Sporiaci účet, termínovaný vklad |
| 2 až 5 rokov | Auto, rekonštrukcia, akontácia | Kombinácia vkladov a konzervatívnych investícií |
| Nad 5 rokov | Dôchodok, štúdium detí | Dlhodobé investovanie, doplnkové dôchodkové sporenie |
Pri dôchodkových cieľoch si overte aj štátne výhody. Pri III. pilieri si pri zmluve uzavretej po 31. decembri 2013 môžete odpočítať príspevky zo základu dane najviac do výšky 180 eur ročne.
Časté chyby pri stanovovaní cieľov
- Príliš veľa cieľov naraz. Ak sporíte na desať vecí po malých sumách, pokrok je pomalý a motivácia klesá. Sústreďte sa na dva až tri hlavné ciele.
- Nereálne termíny. Cieľ, ktorý si vyžaduje odkladať viac, ako vám zostáva, vás len frustruje. Radšej termín predĺžte.
- Zabudnutý rast cien. Pri cieľoch vzdialených niekoľko rokov bude potrebná suma pravdepodobne vyššia ako dnes.
- Ciele bez vlastného účtu. Peniaze na rôzne ciele na jednom účte sa ľahko pomiešajú a minú.
- Ciele, ktoré nie sú vaše. Ak sporíte na niečo len preto, že to majú ostatní, vydržíte kratšie.
Podmienky daňového odpočtu a ďalších štátnych výhod sa môžu meniť. Aktuálne pravidlá overte na stránke Finančnej správy a pri zložitejšej situácii sa poraďte s daňovým poradcom.
Sledujte a upravujte
Život sa mení a ciele s ním. Narodenie dieťaťa, nová práca alebo sťahovanie môžu priority úplne prehodiť. Raz ročne si zoznam cieľov prejdite, aktualizujte sumy podľa cien a upravte trvalé príkazy. Keď cieľ dosiahnete, oslávte to primerane a uvoľnenú mesačnú sumu hneď presuňte na ďalší cieľ.
Zhrnutie
Dobrý finančný cieľ je konkrétny, má sumu, termín a mesačnú splátku. Začnite zoznamom všetkého, čo chcete dosiahnuť, prepíšte to podľa metódy SMART a zoraďte podľa priorít. Potom nastavte trvalé príkazy a v kalendári si označte prvú kontrolu.
Zdroje
Článok má informatívny charakter a nie je investičným ani daňovým poradenstvom.