Bonita: čo to je?

Bonita jednoducho: dôveryhodnosť dlžníka

Predstavte si, že vás kamarát poprosí o požičanie väčšej sumy. Spýtate sa, z čoho to bude vracať, či už niekomu dlhuje a ako sa mu darilo vrátiť predchádzajúce pôžičky. Presne to robí aj banka, len podľa jasných pravidiel. Výsledkom je jej odhad, akú bonitu klient má.

Bonita teda nie je číslo na účte, ale posúdenie schopnosti dlh splácať v budúcnosti. Zahŕňa príjem, výdavky, existujúce záväzky aj to, ako ste sa správali k úverom doteraz. Zjednodušene: čím väčšia istota, že splátky zvládnete, tým vyššia bonita.

Slovo bonita pochádza z latinského bonitas, čo znamená dobrota či kvalita. V bankovníctve označuje kvalitu klienta z pohľadu rizika. V inej oblasti sa používa pre kvalitu pôdy alebo lesa, preto ak o bonite počujete v iných súvislostiach, nemusí ísť o úver.

Podľa čoho banka bonitu posudzuje

Presné pravidlá posudzovania sa líšia podľa banky aj typu úveru. Každá banka má vlastný model a navyše sa riadi pravidlami regulátora, ktoré sa môžu časom meniť. Preto sa môže stať, že jedna banka vám úver schváli a iná nie, hoci žiadate o rovnakú sumu.

Ukazovatele, ktoré k bonite patria

Banky bonitu neposudzujú len pocitom. Používajú konkrétne ukazovatele. Najznámejší je DSTI, teda pomer mesačných splátok dlhov k čistému mesačnému príjmu. Druhý je DTI, pomer celkového zadlženia k ročnému príjmu. Pri hypotékach sa pridáva aj LTV, teda pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti.

Aké hodnoty považuje regulátor či banka za prijateľné, sa môže meniť. Aktuálne limity si preto overte u banky a v oficiálnych informáciách Národnej banky Slovenska.

Ilustračný príklad: dvaja klienti, rovnaký príjem

Tabuľka je ilustračná a nezachytáva rozhodovanie konkrétnej banky. Ukazuje však, že bonitu netvorí iba príjem. Dvaja ľudia s rovnakou výplatou môžu mať veľmi odlišné možnosti, ak jeden z nich už platí splátky alebo mal problémy so splácaním.

Bonita pri rôznych druhoch úverov a príjmov

Rovnaký klient môže mať pri hypotéke a pri malom spotrebnom úvere iné hodnotenie. Pri hypotéke ide o veľkú sumu na dlhé roky, preto banka skúma príjem podrobnejšie, pýta sa na stabilitu zamestnania a zohľadňuje hodnotu nehnuteľnosti, ktorá slúži ako záloha. Pri malom spotrebnom úvere je proces rýchlejší, no úrok je spravidla vyšší, pretože banka nemá zábezpeku.

Zvláštny prípad sú živnostníci a podnikatelia. Banky u nich často vychádzajú z daňových priznaní za viac rokov, pretože príjem môže kolísať. Kto podniká krátko, môže mať horšie podmienky než zamestnanec s rovnakým zárobkom. Pomôže doložiť históriu príjmov, zmluvy s odberateľmi a prehľad výdavkov.

Pri príjmoch zo zahraničia alebo v inej mene si banka overuje, ako ich vie doložiť a ako sa môžu meniť kurzy. Pri dvojici dlžníkov sa príjmy spoločne sčítajú, no spoločne sa započítajú aj záväzky. Všetky tieto pravidlá sa môžu líšiť podľa banky, preto je rozumné porovnať viac ponúk a pýtať sa priamo.

Dôležité je aj načasovanie. Tesne pred žiadosťou o veľký úver nie je dobrý nápad meniť zamestnanie, brať ďalšie pôžičky alebo otvárať nové kreditné karty. Banka sleduje zmeny a krátka história na novom mieste môže pôsobiť ako vyššie riziko.

Ako bonitu zlepšiť

Ak vám banka úver zamietne, pýtajte sa na dôvod. Banka nemusí vysvetliť celý model, no môže povedať, ktoré parametre boli rozhodujúce. Je tiež možné, že iná banka bude mať iný pohľad. Zároveň však opakované žiadosti naraz nie sú dobrý nápad. Najprv zistite príčinu a odstráňte ju.

Bonita a riziká zadlženia

Banka posudzuje, či úver zvládnete na papieri. Vy musíte posúdiť, či ho zvládnete v živote. Neočakávané výdavky, strata práce, choroba alebo nárast sadzby po skončení fixácie môžu rozpočet stlačiť. Preto je rozumné nezaťažovať sa až po hranicu, ktorú banka dovolí, a mať aj finančnú rezervu.

Mýty o bonite