Ako začať investovať s 50 eurami mesačne

Mnoho ľudí odkladá investovanie, pretože si myslia, že na to potrebujú veľkú sumu. Opak je pravdou. Aj 50 eur mesačne môže byť dobrý začiatok, ak ich investujete pravidelne, s nízkymi nákladmi a na dlhé obdobie. Tento návod vás prevedie prvými krokmi.

Skôr než začnete: rezerva a dlhy

Investovanie má zmysel až vtedy, keď máte pokryté základné veci. Ak máte drahý spotrebný úver alebo prečerpaný kontokorent, ich splatenie vám zvyčajne prinesie istejší výsledok ako akákoľvek investícia. Úrok, ktorý neplatíte, je istý zisk.

Druhou podmienkou je finančná rezerva. Bežne sa odporúča mať odložené výdavky na tri až šesť mesiacov. Rezervu držte na bežnom alebo sporiacom účte, kde je dostupná hneď. Vklady v banke sú chránené do 100 000 eur na vkladateľa v jednej banke cez Fond ochrany vkladov. Ak rezervu ešte nemáte, môžete ju budovať súbežne. Napríklad polovicu sumy odkladajte na sporiaci účet a polovicu investujte.

Kde môžete investovať malé sumy

Pre pravidelné malé vklady prichádza do úvahy niekoľko ciest. Každá má iné náklady a pravidlá.

• Burzovo obchodované fondy (ETF) cez brokera. Jeden ETF často obsahuje stovky až tisíce firiem. Mnohí brokeri ponúkajú sporiace plány a nákup zlomkových podielov, takže 50 eur sa dá investovať celých.
• Podielové fondy cez banku alebo správcovskú spoločnosť. Sú jednoduché na pravidelné investovanie, ale často majú vyššie vstupné a správcovské poplatky. Porovnajte ich pozorne.
• Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier). Pri zmluve uzavretej po 31. 12. 2013 si môžete z daňového základu odpočítať príspevky do výšky 180 eur ročne. Peniaze sú však viazané na dlhé obdobie.

Pri investovaní cez brokera alebo investičnú firmu si vždy overte, že má povolenie od Národnej banky Slovenska alebo iného regulátora v EÚ. Aktuálny zoznam nájdete v registri subjekty.nbs.sk.

Prečo pri malých sumách rozhodujú poplatky

Pri vklade 50 eur je každé euro poplatku výrazné. Poplatok 1 euro za nákup znamená okamžitú stratu 2 percent. Pri väčšom vklade by tá istá suma bola zanedbateľná. Preto sledujte najmä tieto náklady:

• poplatok za nákup alebo za vykonanie sporiaceho plánu,
• poplatok za vedenie účtu alebo úschovu cenných papierov,
• ročné náklady samotného fondu (ukazovateľ TER alebo priebežné náklady),
• poplatky za konverziu meny, ak nakupujete v inej mene ako v eurách,
• vstupné poplatky pri podielových fondoch.

Všetky náklady nájdete v sadzobníku poskytovateľa a v dokumente s kľúčovými informáciami (KID). Ak vám poplatky nevie niekto jasne vysvetliť, je to varovný signál.

Postup krok za krokom

1. Určte si cieľ a horizont. Napíšte si, na čo investujete a o koľko rokov budete peniaze potrebovať. Pri akciových investíciách počítajte aspoň s horizontom desať a viac rokov.
2. Zistite svoju rozpočtovú rezervu. Prejdite si výdavky za posledné tri mesiace a overte, že 50 eur mesačne zvládnete aj v horšom mesiaci.
3. Vyberte typ produktu. Pre dlhodobé investovanie začiatočníci často volia široko rozložený akciový ETF alebo zmiešaný fond.
4. Porovnajte poskytovateľov. Zamerajte sa na licenciu, poplatky pri malých sumách, možnosť sporiaceho plánu a zlomkových podielov.
5. Otvorte si účet. Budete potrebovať doklad totožnosti, overenie a vyplnenie investičného dotazníka.
6. Nastavte trvalý príkaz a sporiaci plán. Najlepšie deň po výplate, aby investovanie prebehlo automaticky.
7. Kontrolujte, ale nereagujte na každý pohyb. Stačí pozrieť sa na účet raz za štvrťrok a raz ročne vyhodnotiť, či plán stále sedí.

Koľko sa dá takto vložiť

Pri 50 eurách mesačne vložíte za rok 600 eur, za desať rokov 6 000 eur a za dvadsať rokov 12 000 eur. Výsledná hodnota investície závisí od vývoja trhov a nie je vopred známa. Môže byť vyššia aj nižšia ako vložená suma. Dlhý horizont však dáva väčšiu šancu, že sa krátkodobé poklesy vyrovnajú.

Keď vám porastie príjem, zvyšujte aj pravidelný vklad. Už posun z 50 na 70 alebo 100 eur urobí za dlhé obdobie veľký rozdiel vo vloženej sume.

Najčastejšie chyby začiatočníkov

• Predaj investície pri prvom výraznom poklese zo strachu.
• Časté prepínanie medzi produktmi podľa aktuálnych trendov.
• Investovanie do produktov, ktorým nerozumiete, napríklad pákových produktov.
• Dôvera v sľuby garantovaných vysokých výnosov od neznámych firiem.
• Prehliadanie daní. Zisk z predaja cenných papierov obchodovaných na regulovanom trhu je oslobodený od dane, ak ste ich držali viac ako rok. Pri kratšom držaní môžete mať povinnosť podať daňové priznanie.

Záver

S 50 eurami mesačne môžete začať hneď, ak máte rezervu a nemáte drahé dlhy. Vyberte si jednoduchý, široko rozložený produkt s nízkymi poplatkami, overte licenciu poskytovateľa a nastavte automatický vklad. Potom najmä vydržte a pravidelne vklad zvyšujte, keď vám to rozpočet dovolí.