DTI – zadlženosť voči príjmu

Na čo kalkulačka slúži

Kalkulačka DTI ukáže, koľkonásobok ročného čistého príjmu tvorí váš celkový dlh. Pomôže ľuďom, ktorí zvažujú hypotéku alebo ďalší úver, aj tým, ktorí chcú zhodnotiť svoju súčasnú zadlženosť. Zadáte celkový dlh v eurách a čistý ročný príjem. Výsledkom je jedno číslo vyjadrené ako násobok. Slúži na rýchle porovnanie scenárov; banky a regulátor používajú vlastné pravidlá, ktoré sa menia, preto ich overte u svojej banky či na stránke NBS. Hodí sa na rýchle orientačné posúdenie, ako výrazne dlh prevyšuje príjem, ešte skôr než sa pustíte do podrobnejších výpočtov.

Ako ju použiť krok za krokom

1. Do poľa Celkový dlh zadajte súčet všetkých nesplatených úverov v eurách vrátane plánovaného.
2. Do poľa Čistý ročný príjem vložte ročný príjem po zdanení a odvodoch v eurách.
3. Ak máte kolísavý príjem, použite priemer za posledné obdobie, nie najlepší rok.
4. Prečítajte si DTI ako násobok ročného príjmu a skúste ho porovnať pri rôznych výškach dlhu.

Ako čítať výsledok

DTI vyjadruje, koľkokrát by ste museli odložiť celý ročný čistý príjem, aby ste dlh splatili. Vyššie číslo znamená väčšie zaťaženie. Výsledok ovplyvňuje len pomer dlhu a príjmu: zvýšenie dlhu ho zvyšuje, rast príjmu znižuje. DTI nehovorí nič o dĺžke splácania ani o úroku, preto ho berte ako doplnok k iným ukazovateľom, napríklad k DSTI. Ak chcete znížiť DTI, môžete znížiť dlh, zvýšiť príjem alebo zmenšiť sumu, ktorú plánujete požičať.

Časté chyby pri výpočte

• Zadanie mesačného príjmu namiesto ročného, čím vyjde DTI približne dvanásťnásobne vyššie, než v skutočnosti je.
• Vynechanie menších úverov či kreditných kariet z celkového dlhu, čo výsledok podhodnotí.
• Použitie hrubého príjmu: kalkulačka počíta s čistým príjmom, preto hrubý príjem urobí zadlženosť na papieri nižšiu.

Časté otázky

Ako sa počíta DTI?

DTI je celkový dlh vydelený čistým ročným príjmom. Napríklad pri dlhu 160 000 € a príjme 24 000 € vychádza zhruba 6,7. Výsledok sa zobrazuje ako násobok ročného príjmu. Pri porovnaní viacerých úverov ho používajte vždy s rovnakým spôsobom počítania príjmu, aby ste mohli výsledky férovo porovnať.

Čo znamená DTI?

Je to skratka pre pomer dlhu k príjmu. Ukazuje, koľkonásobok ročného čistého príjmu tvorí dlh. Používa sa pri posudzovaní zadlženosti, no samotné číslo neurčuje, či vám banka úver poskytne. Nižšie číslo znamená menšie zaťaženie, ale samo osebe nehovorí, či je dlh pre vašu situáciu primeraný alebo bezpečný.

Aké údaje potrebujem?

Potrebujete celkovú výšku všetkých dlhov a svoj čistý ročný príjem. Ak plánujete nový úver, zahrňte ho do dlhu. Limity a pravidlá sa menia, preto ich overte v banke alebo u NBS. Celkový dlh nájdete vo výpisoch z úverov a príjem v daňovom priznaní alebo na výplatných páskach za posledné obdobie.

Je výsledok presný?

Je orientačný. Používa len dve čísla a nezohľadňuje úrok, dobu splácania, výdavky ani rezervy. Slúži na rýchle porovnanie zadlženosti, nie ako záväzné posúdenie úverovej schopnosti. Výsledok použite ako doplnok k iným ukazovateľom, ako je DSTI, a pre konkrétne podmienky sa informujte priamo v banke.