Sporenie s klesajúcim rizikom pred dôchodkom

Na čo kalkulačka slúži

Kalkulačka počíta nasporenú sumu, keď sa pred dôchodkom postupne presúvate do konzervatívnejších aktív a výnos klesá. Zadáte mesačný vklad, výnos a dĺžku fázy rastu a potom výnos a dĺžku konzervatívnej fázy. Zistíte sumu po fáze rastu, konečnú sumu a vložené peniaze. Pomôže vám porovnať, ako nižší výnos v posledných rokoch ovplyvní výsledok. Ide o zjednodušený model s pevnými výnosmi, nie o odporúčanie konkrétnej stratégie. Pomáha pochopiť, prečo sa výnosové očakávania pred dôchodkom zvyčajne znižujú a čo to znamená pre konečnú sumu.

Ako ju použiť krok za krokom

1. Do poľa Mesačný vklad zadajte sumu, ktorú pravidelne odkladáte v eurách.
2. Do polí Výnos vo fáze rastu a Roky fázy rastu vložte výnos a počet rokov prvej fázy.
3. Do polí Výnos v konzervatívnej fáze a Roky konzervatívnej fázy zadajte údaje druhej fázy.
4. Prečítajte si Sumu po fáze rastu, Konečnú sumu a Vložené spolu.

Ako čítať výsledok

Suma po fáze rastu je hodnota vkladov na konci prvej fázy. V druhej fáze sa táto suma ďalej zhodnocuje nižším výnosom a pribúdajú nové vklady. Najviac výsledok ovplyvňuje dĺžka fázy rastu a jej výnos, pretože zložené úročenie pôsobí najmä v dlhom čase. Porovnajte Konečnú sumu s Vloženými spolu a skúste meniť rozdelenie rokov medzi fázy, aby ste videli citlivosť výsledku. Výnosy sú len predpoklad.

Časté chyby pri výpočte

• Zadať rovnaký výnos do oboch fáz, čím sa stráca zmysel modelu a výsledok nezodpovedá postupnému znižovaniu rizika.
• Do polí rokov zadať celkovú dobu sporenia namiesto samostatného trvania každej fázy a tak dvojnásobne počítať obdobie.
• Brať zadané výnosy ako garantované; skutočné výnosy aj v konzervatívnej fáze kolíšu a môžu byť nižšie.

Časté otázky

Ako sa počíta konečná suma?

Suma po fáze rastu sa v druhej fáze zhodnocuje konzervatívnym výnosom a pripočíta sa budúca hodnota nových mesačných vkladov v tejto fáze. Obe fázy používajú mesačné úročenie odvodené z ročných výnosov, ktoré zadáte. Zmenou ktoréhokoľvek údaja uvidíte okamžite, ako sa výsledok posunie.

Čo znamená konzervatívna fáza?

Je to obdobie pred dôchodkom, keď sa podiel rizikovejších aktív znižuje a očakávaný výnos je nižší. Kalkulačka ju modeluje jednou pevnou sadzbou, nie konkrétnym zložením portfólia, preto ide o zjednodušenie a nie o investičné odporúčanie.

Aké údaje potrebujem na výpočet?

Potrebujete mesačný vklad, výnos a dĺžku fázy rastu, ako aj výnos a dĺžku konzervatívnej fázy. Všetky výnosy sú vaše odhady, preto zvážte viac scenárov, napríklad opatrnejší a optimistickejší, a porovnajte výsledky. Ak si nie ste istí, opýtajte sa poskytovateľa alebo si údaj dohľadajte v zmluve.

Je výsledok presný?

Je orientačný. Predpokladá pevné výnosy a pravidelné vklady, bez poplatkov, daní a inflácie. Skutočný vývoj hodnoty sa môže výrazne líšiť, najmä v rizikovejšej fáze, preto výsledok neslúži ako investičné odporúčanie ani prísľub výnosu. Berte ho teda ako užitočný odhad, ktorý je dobré porovnať s údajmi od poskytovateľa.