Ako sa finančne pripraviť na odchod do dôchodku (5 rokov vopred)

Odchod do dôchodku znamená pre väčšinu ľudí výrazný pokles príjmu. Mzdu nahradí dôchodok, ktorý býva nižší. Kto sa pripravuje vopred, má čas reagovať. Päť rokov stačí na to, aby ste si usporiadali doklady, splatili dlhy, vytvorili rezervu a premysleli, ako budete čerpať úspory.

Zistite si dôchodkový vek

Dôchodkový vek na Slovensku závisí od roku narodenia a u niektorých poistencov aj od počtu vychovaných detí. Podľa Sociálnej poisťovne v roku 2026 dosiahnu dôchodkový vek poistenci narodení v rokoch 1962 až 1964, podľa počtu vychovaných detí vo veku 62 až 64 rokov. Pre ročník 1967 je dôchodkový vek 64 rokov a 1 mesiac. Svoj presný dôchodkový vek si overte na webe Sociálnej poisťovne.

Zákon umožňuje za určených podmienok aj predčasný starobný dôchodok. Treba však počítať s tým, že predčasný dôchodok je trvalo nižší. Rozhodnutie o ňom si preto dôkladne prepočítajte.

Plán na päť rokov

Postup krok za krokom

1. Skontrolujte obdobia poistenia. V Elektronickom účte poistenca si pozrite zoznam období. Chýbajúce roky doplňte cez všeobecné podanie s dokladmi.
2. Odhadnite dôchodok. Pozrite si informatívny výpočet v účte poistenca, ak je dostupný. Pripočítajte odhad z II. a III. piliera.
3. Zostavte rozpočet na dôchodok. Spíšte si pravidelné výdavky: bývanie, energie, potraviny, lieky, doprava, poistenie. Niektoré výdavky klesnú, napríklad cestovanie do práce, iné môžu stúpnuť, napríklad zdravotné.
4. Porovnajte príjem a výdavky. Ak vám mesačne chýba určitá suma, vynásobte ju počtom rokov, ktoré chcete pokryť. Tak zistíte, koľko úspor potrebujete.
5. Splaťte dlhy. Úvery a kreditné karty je lepšie splatiť ešte počas práce. Splátky z dôchodku bývajú veľkou záťažou.
6. Vytvorte rezervu. Odporúča sa mať odložené výdavky aspoň na niekoľko mesiacov na bezpečnom a dostupnom mieste.
7. Upravte investície. V II. pilieri skontrolujte, či sa úspory presúvajú do dlhopisového garantovaného fondu. V III. pilieri a pri vlastných investíciách zvážte postupné zníženie rizika.
8. Pripravte doklady. Zhromaždite doklady o zamestnaní, rodné listy detí a rozhodnutia, ktoré môžu ovplyvniť dôchodok.
9. Podajte žiadosť. O starobný dôchodok žiadate v Sociálnej poisťovni. Od roku 2026 môžete žiadosť podať elektronicky alebo v ľubovoľnej pobočke.

Úspory v II. a III. pilieri

Pri predvolenej stratégii v II. pilieri sa podiel indexového fondu po päťdesiatke každý rok znižuje o 4 percentuálne body v prospech dlhopisového garantovaného fondu. Ak ste si rozloženie nastavili sami, skontrolujte, či zodpovedá vášmu veku. Veľký prepad trhov krátko pred výplatou môže úspory výrazne znížiť.

O výplate z II. piliera sa rozhodujete pri odchode do dôchodku. Sociálna poisťovňa vám pošle ponukový list, ktorého ponuky platia 30 kalendárnych dní. Referenčná suma na rok 2026, ktorá rozhoduje o nároku na programový výber, je 702,30 €. O formách výplaty sa informujte vopred, aby ste sa nerozhodovali v časovom tlaku.

Pri III. pilieri si overte, za akých podmienok vám doplnková dôchodková spoločnosť vyplatí úspory a či chcete doživotnú, alebo dočasnú výplatu.

Ako čerpať vlastné úspory

Ak máte popri pilieroch aj vlastné úspory alebo investície, premyslite si, ako ich budete čerpať. Osvedčené je rozdeliť ich na tri časti. Prvú tvorí hotovostná rezerva na neočakávané výdavky. Druhú tvoria peniaze, ktoré plánujete minúť v najbližších rokoch, a tie by mali byť v stabilných nástrojoch. Tretiu tvoria peniaze na neskoršie roky, ktoré môžu zostať investované s primeraným rizikom. Pri čerpaní si určte pravidelnú mesačnú sumu a držte sa jej. Pomôže to predísť tomu, že úspory miniete príliš rýchlo.

Na čo ľudia pred dôchodkom zabúdajú

• Zdravotné výdavky. S vekom rastú náklady na lieky, pomôcky a doplatky.
• Bývanie. Väčšie opravy domu alebo bytu je lepšie urobiť ešte počas práce.
• Auto. Ak budete potrebovať nové, zvážte kúpu pred odchodom do dôchodku, keď máte vyšší príjem.
• Pomoc rodine. Stanovte si, koľko môžete deťom či vnúčatám dať bez ohrozenia vlastného rozpočtu.
• Práca popri dôchodku. Zistite si pravidlá, ak plánujete pracovať aj po odchode do dôchodku.

Záver a odporúčanie

Začnite kontrolou dôchodkového veku a období poistenia, potom zostavte rozpočet a porovnajte ho s odhadom dôchodku. Nasledujúce roky využite na splatenie dlhov, vytvorenie rezervy a postupné zníženie rizika v investíciách. V poslednom roku pripravte doklady a informujte sa o formách výplaty z II. a III. piliera, aby ste sa rozhodovali pokojne a s prehľadom.