Ako zmeniť fond alebo stratégiu v II. pilieri

V II. pilieri si nevyberáte len spoločnosť, ale aj to, ako sa vaše peniaze investujú. Každá dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) spravuje viacero fondov. Podľa informácií MPSVR SR má sporiteľ právo bezplatne zmeniť investičnú stratégiu a prestúpiť do iného dôchodkového fondu. Zmenu môžete urobiť aj bez toho, aby ste menili DSS.

Fond verzus stratégia

Pri zmene máte v zásade dve možnosti. Prvou je predvolená investičná stratégia, ktorá platí od mája 2023. Do 50 rokov máte úspory v indexovom fonde a potom sa ich podiel každý rok znižuje o 4 percentuálne body v prospech dlhopisového garantovaného fondu. DSS presuny robí automaticky a vy sa o nič nestaráte.

Druhou možnosťou je vlastné rozloženie. Do 50 rokov si môžete úspory rozdeliť medzi dva alebo viac fondov v ľubovoľnom pomere. Po dovŕšení 50 rokov zákon určuje minimálny podiel úspor v dlhopisovom garantovanom fonde, ktorý sa s pribúdajúcim vekom zvyšuje. Pri vlastnom rozložení preto sledujte, či vaša voľba spĺňa tieto pravidlá. Aktuálne limity vám oznámi DSS.

Ako sa rozhodnúť

Pred zmenou si odpovedzte na tri otázky. Koľko rokov vám zostáva do dôchodku? Ako by ste reagovali, keby hodnota úspor na pár mesiacov klesla o pätinu? A máte popri II. pilieri aj iné úspory?

Tabuľka je len orientačná. Konkrétne zloženie každého fondu nájdete v jeho štatúte a v dokumente s kľúčovými informáciami na webe DSS. Porovnávajte aj odplaty za správu a výkonnosť za dlhšie obdobie, nie len za posledný rok.

Postup zmeny krok za krokom

1. Zistite, v akom fonde a v akom pomere máte úspory teraz. Údaj nájdete na ročnom výpise alebo v online účte DSS.
2. Prečítajte si prehľad fondov na webe svojej DSS. Všímajte si typ fondu, dlhodobú výkonnosť a odplaty.
3. Rozhodnite sa, či chcete predvolenú stratégiu, alebo vlastné rozloženie.
4. Prihláste sa do klientskej zóny DSS. Vyhľadajte časť venovanú zmene fondu alebo investičnej stratégie.
5. Vyplňte žiadosť. Určte, ako sa majú rozdeliť doterajšie úspory a ako budúce príspevky.
6. Žiadosť potvrďte. Ak DSS online zmenu neumožňuje, podajte písomnú žiadosť poštou alebo v pobočke.
7. Počkajte na potvrdenie. Po vykonaní zmeny si v online účte overte, že nové rozloženie zodpovedá tomu, čo ste zadali.

Časté chyby pri zmene fondu

• Zmena po prepade trhov. Kto presunie úspory do dlhopisového fondu hneď po poklese, zafixuje stratu a často premešká následné oživenie.
• Honba za minuloročným víťazom. Fond, ktorý mal najvyšší výnos za posledný rok, nemusí byť najlepší na ďalších dvadsať rokov.
• Zabudnutá stratégia. Pri vlastnom rozložení DSS úspory s vekom automaticky nepresúva tak ako pri predvolenej stratégii. Kontrolu musíte robiť sami.
• Príliš časté zmeny. Hoci je zmena bezplatná, neustále presuny zriedka prinášajú lepší výsledok. Počas presunu nie sú peniaze investované podľa nového plánu.

Čo sa deje po podaní žiadosti

Po prijatí žiadosti DSS predá dôchodkové jednotky v pôvodnom fonde a za získanú sumu nakúpi jednotky v novom fonde. Oba kroky sa robia za hodnotu jednotky k určitému dňu, ktorý stanovuje DSS. Počet jednotiek sa preto po zmene zmení, no hodnota úspor by mala zostať približne rovnaká. Rozdiel vzniká len tým, ako sa ceny jednotiek pohli v dňoch presunu. Nové príspevky, ktoré prídu od zamestnávateľa cez Sociálnu poisťovňu, sa potom pripisujú podľa nového rozloženia. Zmena nemá vplyv na výšku odvodov ani na vašu zmluvu so spoločnosťou. Mení sa len spôsob investovania. Ak chcete, môžete sa neskôr vrátiť k predvolenej stratégii rovnakým postupom.

Kedy zmenu zvážiť

Zmena má zmysel najmä vtedy, keď máte do dôchodku ešte desiatky rokov a úspory ležia celé v dlhopisovom garantovanom fonde. Opačná situácia nastáva, keď sa blížite k dôchodku a máte veľký podiel v akciách. Vtedy môže byť rozumné časť úspor postupne presúvať do stabilnejšieho fondu, aby vás krátko pred výplatou nezasiahol výrazný pokles.

Ak si nie ste istí, predvolená stratégia je pre mnohých sporiteľov jednoduché riešenie. Stará sa o postupný presun sama a zohľadňuje vek.

Záver a odporúčanie

Zmenu fondu robte po premyslení, nie pod vplyvom aktuálnych správ z trhov. Najprv si zistite, kde ste teraz, porovnajte fondy vo svojej DSS a zvoľte stratégiu, ktorú dokážete dodržať roky. Po zmene si nové rozloženie overte v online účte a skontrolujte ho znovu pri najbližšom ročnom výpise.