Ako zistiť, v akom fonde máte úspory v II. pilieri

V II. pilieri si sporíte na osobný dôchodkový účet, ktorý vedie dôchodková správcovská spoločnosť (DSS). Z hrubej mzdy vám do nej ide časť odvodov, v roku 2026 je sadzba príspevkov 4 %. Tieto peniaze DSS investuje v jednom alebo vo viacerých dôchodkových fondoch. Každý fond má inú mieru rizika a iný očakávaný výnos. Ak neviete, kde vaše úspory sú, nemôžete posúdiť, či vám fond vyhovuje.

Prečo na fonde záleží

Dôchodkové fondy sa delia podľa toho, do čoho investujú. Dlhopisový garantovaný fond je najmenej kolísavý, ale z dlhodobého pohľadu má nižší výnos. Akciové a indexové fondy kolíšu viac, no pri sporení na desiatky rokov majú vyšší potenciál rastu. Rozdiel medzi fondmi sa za 20 či 30 rokov môže prejaviť v tisícoch eur.

Od mája 2023 platí predvolená investičná stratégia. Sporiteľ do 50 rokov má úspory v indexovom fonde a potom sa ich podiel každý rok znižuje o 4 percentuálne body v prospech dlhopisového garantovaného fondu. Ak ste si stratégiu sami nemenili, pravdepodobne sporíte práve takto. Isté to však je až po kontrole.

Kde nájdete informáciu o fonde

Údaj o fonde má vždy vaša DSS. Sociálna poisťovňa vedie evidenciu o tom, s ktorou DSS máte uzavretú zmluvu, ale detaily investovania spravuje DSS. Informáciu môžete získať niekoľkými spôsobmi:

• Ročný výpis z osobného dôchodkového účtu. DSS ho posiela raz ročne poštou alebo elektronicky. Uvádza fond, počet dôchodkových jednotiek a hodnotu úspor.
• Online účet DSS. Väčšina spoločností má klientsku zónu, kde vidíte aktuálne rozloženie medzi fondy.
• Klientske centrum DSS. Na telefóne alebo v pobočke vám údaj poskytnú po overení totožnosti.
• Sociálna poisťovňa. Ak neviete, v ktorej DSS sporíte, pomôže vám ju zistiť.

Postup krok za krokom

1. Pozrite si posledný ročný výpis. Hľadajte názov spoločnosti v hlavičke a názov fondu v tabuľke úspor.
2. Ak výpis nemáte, zistite, ktorá DSS vedie váš účet. Pomôže zmluva o starobnom dôchodkovom sporení alebo dotaz na Sociálnu poisťovňu.
3. Zaregistrujte sa do online účtu svojej DSS. Na registráciu zvyčajne potrebujete rodné číslo, číslo zmluvy a kontaktné údaje.
4. V klientskej zóne otvorte prehľad účtu. Zapíšte si názov fondu alebo fondov a percentuálne rozloženie úspor.
5. Skontrolujte, či máte nastavenú predvolenú stratégiu, alebo vlastné rozloženie. Pri vlastnom rozložení DSS úspory automaticky nepresúva.
6. Pozrite si aj rozloženie budúcich príspevkov. Môže sa líšiť od rozloženia doterajších úspor.

Ako čítať výpis

Na výpise sú zvyčajne tieto údaje. Stav účtu je počet dôchodkových jednotiek vynásobený ich aktuálnou hodnotou. Pripísané príspevky ukazujú, koľko peňazí prišlo počas roka. Poplatky DSS sú uvedené osobitne. Hodnota úspor sa mení každý deň podľa vývoja trhov, preto sa suma na výpise líši od sumy v online účte.

Ak máte úspory vo viacerých fondoch

Sporiteľ môže mať úspory rozdelené medzi dva alebo viac fondov. Vtedy výpis uvádza každý fond samostatne, s vlastným počtom jednotiek a vlastnou hodnotou. Celkový stav účtu je súčet všetkých riadkov. Pri predvolenej stratégii sa pomer medzi fondmi mení postupne podľa veku, preto sa môže každý rok mierne líšiť. Ak ste si pomer nastavili sami, zostáva rovnaký, kým ho nezmeníte. Pri kontrole si preto všimnite nielen názvy fondov, ale aj percentá. Rovnaký fond pri podiele 10 % a pri podiele 90 % znamená úplne inú mieru rizika pre vaše úspory.

Čo robiť, ak fond nesedí s vaším vekom

Mladší sporiteľ, ktorý má všetko v dlhopisovom garantovanom fonde, prichádza o potenciálny výnos. Naopak, človek tesne pred dôchodkom s celými úsporami v akciovom fonde riskuje, že ho zasiahne prepad trhov krátko pred výplatou. Zákon pri starších sporiteľoch určuje, aká časť úspor musí byť v dlhopisovom garantovanom fonde, preto niektoré kombinácie po päťdesiatke nie sú možné.

Zmena fondu je podľa MPSVR SR bezplatná. Požiadate o ňu vo svojej DSS, najčastejšie online alebo písomne. Pred zmenou si porovnajte dlhodobé výsledky fondov a výšku poplatkov. Výkonnosť za jeden rok veľa nepovie, sledujte obdobie aspoň piatich až desiatich rokov.

Záver a odporúčanie

Informáciu o fonde si overte aspoň raz ročne, keď vám príde výpis. Zapíšte si názov fondu, rozloženie úspor a výšku poplatkov. Ak máte menej ako 50 rokov a úspory sú len v dlhopisovom garantovanom fonde, zvážte zmenu. Ak sa blížite k dôchodku, skontrolujte, či sa vaše úspory postupne presúvajú do bezpečnejšieho fondu. Pri nejasnostiach sa obráťte priamo na svoju DSS.