Ako sa rozhodnúť medzi formami výplaty z II. piliera

Úspory z II. piliera nie sú len číslo na výpise. Pri odchode do dôchodku sa menia na príjem, ktorý vás bude sprevádzať roky. Spôsob výplaty si volíte sami a rozhodnutie má dlhodobé následky. Podľa Sociálnej poisťovne zostávajú podmienky výplaty v roku 2026 rovnaké ako doteraz. Plánované zmeny výplatnej fázy sa posunuli na 1. januára 2029.

Kedy a kde sa rozhodujete

Nárok na dôchodok z II. piliera vzniká od prvého dňa kalendárneho mesiaca, v ktorom dovŕšite dôchodkový vek. Žiadosť môžete podať v Sociálnej poisťovni alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Sociálna poisťovňa vám potom pošle ponukový list s ponukami dôchodkov. Ponuky platia 30 kalendárnych dní. Ak sa v tejto lehote nerozhodnete, môžete neskôr bezplatne požiadať o nové ponuky.

Tri hlavné formy výplaty

Doživotný dôchodok. Vypláca ho životná poisťovňa na základe zmluvy o poistení, a to až do vašej smrti. Ak zomriete počas prvých siedmich rokov výplaty, nevyčerpaná suma sa vyplatí určenej osobe alebo dedičom. Zmluvu možno podľa ponuky doplniť o pozostalostné krytie na jeden až dva roky. Doživotný dôchodok sa dá kombinovať s dočasným dôchodkom a s programovým výberom.

Programový výber. Vypláca ho DSS z dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu. Sami si určíte mesačnú sumu alebo dobu výplaty. Peniaze zostávajú vo fonde, preto sa ich hodnota každý deň mení. Výplata trvá, kým sa úspory nevyčerpajú. Nedočerpaná suma sa vyplatí určenej osobe alebo dedičom. Podmienkou je doživotné dôchodkové zabezpečenie aspoň na úrovni referenčnej sumy, ktorá je na rok 2026 702,30 €. Programový výber nie je súčasťou ponukového listu.

Dočasný dôchodok v režime malej sumy. Týka sa sporiteľov, ktorým žiadna poisťovňa neponúkla doživotný dôchodok, najčastejšie pre nízke úspory. Celá suma sa vypláca postupne počas 5, 7 alebo 10 rokov podľa ponuky, mesačne najviac do výšky mediánu. Nevyplatená suma pri úmrtí na dedičov neprechádza.

Ako funguje podmienka referenčnej sumy

Podmienka sa posudzuje podľa súčtu vašich doživotne poberaných dôchodkov. Ak tento súčet dosiahne referenčnú sumu platnú v danom roku, máte nárok na programový výber. Sociálna poisťovňa uvádza, že v roku 2026 si sporiteľ pri splnení tejto podmienky môže požiadať aj o jednorazové vyplatenie nasporenej sumy. Ak podmienku nesplníte, zvyčajne vám zostane doživotný dôchodok, prípadne dočasný dôchodok v režime malej sumy.

Postup rozhodovania krok za krokom

1. Zistite si stav úspor na osobnom dôchodkovom účte v DSS a výšku dôchodku zo Sociálnej poisťovne.
2. Overte si, či súčet doživotných dôchodkov dosiahne referenčnú sumu. Informáciu poskytne Sociálna poisťovňa alebo DSS.
3. Podajte žiadosť o dôchodok z II. piliera v Sociálnej poisťovni alebo v DSS.
4. Počkajte na ponukový list a porovnajte ponuky poisťovní. Všímajte si mesačnú sumu, dobu dedenia a prípadné pozostalostné krytie.
5. Zvážte svoje zdravie, rodinnú situáciu, iné úspory a to, či chcete peniaze nechať dedičom.
6. Rozhodnite sa v lehote 30 dní. Pri doživotnom dôchodku uzavriete zmluvu s poisťovňou, pri programovom výbere dohodu s DSS.
7. Skontrolujte prvú výplatu a uschovajte si zmluvu alebo dohodu.

Čo ak o dôchodok nepožiadate

Počas 30-dňovej lehoty môžete o dôchodok opätovne požiadať alebo odchod do dôchodku z II. piliera odložiť. Úspory medzitým zostávajú na vašom účte v DSS. Sporiteľom, ktorí dovŕšili dôchodkový vek a o dôchodok nepožiadali, môže DSS vyplácať výnos z investovania. Sociálna poisťovňa však upozorňuje, že výnos z investovania nie je dôchodok. Ak odklad zvažujete, overte si, v akom fonde sú úspory, aby ste ich nevystavili zbytočnému riziku.

Ako vybrať formu podľa situácie

• Chcete istotu do konca života. Doživotný dôchodok chráni pred rizikom, že peniaze minete skôr, než budete potrebovať.
• Chcete pružnosť alebo myslíte na dedičov. Programový výber umožňuje určiť tempo čerpania a zvyšok sa dedí.
• Máte malé úspory. Ak doživotný dôchodok nikto neponúkne, pripadá do úvahy dočasný dôchodok v režime malej sumy.

Záver a odporúčanie

Pred odchodom do dôchodku si zistite stav úspor a overte si podmienku referenčnej sumy. Ponuky z ponukového listu porovnajte v pokoji a zvážte kombináciu doživotného dôchodku s programovým výberom. Ak si nie ste istí, požiadajte o vysvetlenie Sociálnu poisťovňu alebo svoju DSS ešte pred uplynutím 30 dní.